Wcześniejsza spłata czy nadpłata kredytu hipotecznego – co powinieneś wiedzieć? 

Wcześniejsza spłata czy nadpłata kredytu hipotecznego. Co powinniśmy wiedzieć zanim zdecydujemy się włożyć w to nasze oszczędności ?

Dzisiaj zajmiemy się ustaleniem czy i dlaczego warto spłacić przed czasem lub nadpłacać zaciągnięte zobowiązania. 

Po pierwsze, wybór banku

Rozumiem, że wielu z Państwa, czytając ten artykuł, jest już klientami banku i posiada kredyt hipoteczny. Powtórzę jednak dla tych, którzy dopiero się do tej decyzji przygotowują. 

To jak skonstruowana jest umowa, którą podpisujesz z bankiem jest dla Ciebie, jako kredytobiorcy, rzeczą fundamentalną! 

W takim razie, na co należy zwracać uwagę przy wyborze banku, z którym zawrzemy umowę? 

Jeśli już na samym początku wiesz, że będziesz miał możliwość regularnej nadpłaty kredytu hipotecznego, lub przygotowujesz się na wszelkie możliwe scenariusza, powinieneś przy wyborze kierować się kilkoma parametrami: 

• Zerowe lub możliwie jak najniższe koszty prowizji za, właśnie, nadpłatę kredytu. 
• Zwróć także szczególną uwagę na to czy nadpłatę można wykonać online lub przez telefon. Zdarza się, że banki wymagaja od klienta, stawienia się osobiście w placówce banku, tylko po to by dokonać nadpłatę. Niby mała rzecz, ale wielu to może zniechęcić. 
• Następną rzeczą, której należy szukać w umowie, to to aby nadpłata dawała możliwość skrócenia okresu finansowania bez aneksu oraz pozwalała ponownie przeliczać zdolność kredytową. 

Niestety. jak wynika z naszego doświadczenia, niewiele banków daje klientowi wszystkie opcje do wzboru.

Dlaczego?

Ponieważ, wcześniejsze spłaty i nadpłaty kredytów oznaczają dla instytucji finansowej stratę, zamiast zarobku. 

Dlatego, zawsze podkreślamy, jak bardzo ważne jest skrupulatne czytanie umów !  

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu? 

Wcześniejszą spłatą lub nadpłatą kredytu, może być jakakolwiek suma pieniędzy, która przewyższa miesięczną kwotę ustaloną w harmonogramie spłaty Twojego kredytu hipotecznego. 

UWAGA! Należy pamiętać, że nadpłata powinna przeznaczona zostać na spłatę kapitału, a nie tylko na odsetki.

Czy warto nadpłacać kredyt ? 

Przy dzisiejszej sytuacji polityczno-ekonomicznej, odsetki kredytu, jeżą włos na głowie.

To ile oszczędzisz na nadpłacie, będzie zależało od kilku czynników.

Na przykład, od tego w jakim momencie spłaty kretytu sie znajdujesz gdy decydujesz się wykonać nadpłatę.

Do tego, liczy się to czy nadpłata została przeznaczona na obniżenie raty, czy raczej na skrócenie czasu spłaty. 

Z praktycznego punktu widzenia, spłacanie małymi sumami jest bardziej realistyczne, niż odkładanie dużej sumy i zrobienie nadpłaty jednorazowo.

Wynika to z czysto “ludzkiego” zachowania – wielu z nas, ciężko jest powstrzymać się od przeznaczenia jej na inne “niezbędne” pojawiające się wydatki. 

Natomiast, jeśli udało Ci się zgromadzić wystarczająco środków na całkowitą spłatę kredytu (wliczając w to bieżące odsetki i możliwą prowizję za wcześniejszą spłatę) to bank w ciągu 14 dni, ma obowiązek wystawienia dokumentu, który pozwoli wykreślić zabezpieczenie z hipoteki.

W tym celu kredytobiorca musi udać się do sądu i złożyć wniosek o wykreślenie i opłatę w wysokości 100 zł.  Po tych formalnościach, konsument jest już wolny od zmartwień!  

Wcześniejsza spłata oznacza także, że należy Ci się od banku zwrot nadpłaconych, często na samym starcie kredytu, opłat za jego prowadzenie i nie tylko. Zainteresowanych zapraszamy do przeczytania naszego artykułu na ten temat.

Jak w takim razie działa nadpłata kredytu ?

Nadpłata, w pierwszej kolejności, zazwyczaj, przeznaczona jest na pokrycie bieżących odsetek.

Czym one są? 

Wyobraźmy sobie to na przykładzie. Data naszej spłaty kredytu wypada na pierwszy dzień miesiąca, natomiast nadpłatę możemy wykonać dopiero 7 dnia.

W ciągu tych siedmiu dni, bank naliczył już odsetki. To właśnie na nie w pierwszej kolejności pójdzie nadpłata.

W drugiej kolejności, pozostałą kwotę nadpłaty, bank odliczy od kapitału, a kredyt zostanie ponownie przekalkulowany i stosownie obniżony.

Prowizje bankowe za wcześniejszą spłatę ?

Jak już wiemy, bank nigdy nie traci na swoim biznesie.

Tak też jest w wypadku nadpłaty, od której ma prawo pobierać prowizję.

Dla pocieszenia, dobra wiadomość. Dzięki nowym zmianom w ustawie o kredycie hipotecznym, praktyka ta została trochę ulepszona na korzyść kredytobiorcy.

Ale o czym mowa?

Mowa tu o skróceniu czasu z 5 do 3 lat. 

Otoż, bank ma prawo przez 3 lata od udzielenia kredytu, pobierać opłatę od nadpłaty. Opłata ta nie może przekroczyć 3% nadpłaty.

W przypadku rat annuitetowych, prowizja nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty, w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.

Natomiast, w przypadku gdy mowa jest o ratach stałych, bank ma prawo pobierać prowizję przez cały okres kredytowania.

“Po 3 latach zacznę nadpłacać bez prowizji…”

Kredytobiorcy wybierajacy kredyt w bankach, które przewidują 3-letni okres 3% prowizji od nadplaty, czesto kierują się trochę mylną logiką. Myslą, że zarobią więcej jeśli przeczekają okres prowizji i zaczną nadpłacać kredyt hipoteczny dopiero wtedy, kiedy nie będą opłacać prowizji.

Czy mają rację ?  

Wyobraźmy sobie, że zaciągneliśmy kredyt w wysokości 500 000 pln na oprocentowaniu 9%. Miesięczna rata takiego kredytu w przybliżeniu wyniesie 4 195,98 PLN (symulacja wykonana jest bez dodatkowych opłat i prowizji).

Na nadpłatę mamy przeznaczone 50 000 zł, przykładawa prowizja za wcześniejszą spłatę 2% od 50 tyś = 1000 pln.

Po nadpłacie, nasza miesięczna rata z odsetkami będzie wynosiła 3 776,38 PLN, daje nam to rate niższą o 419,60 PLN 

Zysk już po 3 miesiącach będzie przewyższał koszty prowizji poniesionej z powodu nadpłaty (3 x 421,90 PLN = 1 255,8 PLN).

Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie miesięcznych rat?

Na nasze potrzeby weźmy powyższy przykładowy kredyt.

Kwota pożyczona	Oprocentowanie	Liczba rat	Miesięczna rata	Nadpłata w wysokości
500 000 PLN	9%	300	4 218,99 PLN	50 000 PLN

• Opcja numer jeden:  Krótszy czas spłaty, te same raty ?

Jeśli zdecydujemy się na pozostawienie raty w wysokości pierwotnie ustalonej w harmonogramie spłaty:

Rata miesięczna bez zmian	Liczba rat	Skrócenie okresu o:	Oszczędność na całym kredycie
4 195,98 PLN	218 rat	6 lat i 10 miesięcy	293 798,43 PLN

• Opcja numer dwa: obniżenie raty kredytu

W wypadku, gdy naszym celem jest obniżenie miesięcznej raty kredytu, to przy powyższym scenariuszu:             

Nowa obniżona rata miesięczna	Miesięczna oszczędność	Roczna oszczędność	Oszczędność na całym kredycie
3 776,38 PLN	419,60 PLN	5 035,20 PLN	75 880,00 PLN

Aby samodzielnie porównać na przykładzie własnego kredytu, polecamy nowy kalkulator kredytowy finanse.uokik.gov.pl , gdzie możecie Państwo sprawdzić, która z opcji jest dla Was korzystniejsza.

Pomoc F24.pl

F24.pl powstało z myślą o tych, którzy na codzień nie zajmują się finansami, ale mocno są w nich zawikłani.

Naszą misją jest nawigować Naszych klientów przez skomplikowane nurty wód świata finansów.

Jeśli wciąż mają Państwo wątpliwości na jakiekolwiek temat związany z kredytami, serdecznie zapraszamy do kontaktu .

Zadzwoń

68 452 22 16

Napisz

biuro@f24.pl