Ugoda z bankiem czy też nie?

Ugoda czy nie. Pójść na ugodę z bankiem czy też nie pójść? Oto jest pytanie, które zadają sobie w tym momencie wszyscy frankowicze. 

Dzwoni do ciebie miła pani z banku i proponuje ugodę….

Myślisz sobie: “W końcu! Traktują klienta poważnie! “. 

Ale nie zapędzaj się, proszę. 

Pamiętaj, że instytucja finansowa, to nie jest instytucja charytatywna. 

Zanim podpiszemy jakąkolwiek nową umowę, musimy przeanalizować dokładnie czy nie wpadamy z deszczu pod rynnę.

Nawet najlepszym mogą umknąć szczegóły zawiłych bankowych umów, Paragrafy ciągną się przez strony i strony i strony w języku, który nawet najbardziej doświadczeni doradcy odszyfrowują godzinami. 

Wyjaśnijmy więc…

…dlaczego teraz banki postanowiły iść klientom na rękę ?

Otóż, jednym z głównych powodów wydaje się być wyrok TSUE z 3 października 2019 roku. Wyrok na korzyść frankowiczów Kamila Dziubaka i Justyny Dziubak, którzy to pozwali Raiffeisen Bank International AG Oddział w Polsce o to, że używał on prawnych nieuczciwych klauzul walutowych w umowach o kredyt hipoteczny indeksowany do waluty obcej.

Wyrok ten spowodował, że wielu frankowiczów zdobyło się na odwagę i złożyło pozew sądowy przeciwko swojemu bankowi. 

Dlaczego ? 

Ponieważ wyrok TSUE mówi jasno: 

“klauzule dotyczące przeliczania franków na złotówki, inaczej klauzule waloryzacyjne w umowach kredytowych, są niedozwolone. W konsekwencji frankowicze mogą dochodzić stwierdzenia nieważności umowy lub odfrankowienia zobowiązania.“

Dopiero z przysłowiowym nożem na gardle (i szybko rosnącymi stopami procentowymi) banki postanowiły pójść klientowi “na rękę” i zapewniają, że jest to wyjście z trudnej sytuacji.

Nie miejmy złudzeń. Pamiętajmy, że w przeszłości banki znały prognozy o wzroście kursu franka szwajcarskiego, na długo zanim takowe nastąpiły. Teraz wiedzą, że nieźle zarabią na odsetkach po przewalutowaniu kredytów “ugodowych” (a także zmianie oprocentowania na WIBOR, który wciąż wzrasta). 

Jak to także zauważył Rafał Kozłowski, Wiceprezes PKO BP SA. 

“Ugoda, jak okazało się w trakcie naszych prac, jest zawsze korzystniejsza dla banku niż spór sądowy. Po pierwsze unikamy kosztów postępowania prawnego, a po drugie zwolnienie klienta z długu daje bankowi tarczę podatkową w wysokości 19 proc., a unieważnienie kredytu przed sądem takiej tarczy nie daje.”

Jak widać, banki orientują się bardzo dobrze w swoich finansach i jak wyjść zawsze na plus….  

Czy ugoda jest tak naprawde “na rekę” frankowiczowi ? 

Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta i warunków ugody proponowanych przez banki. Jeśli myślisz o spłacie całości kredytu i uda ci się wynegocjować z bankiem niski kurs przewalutowania to możesz coś zaoszczędzić… 

…niestety z naszego doświadczenia wynika, że po raz kolejny, banki, starają się uratować swój własny przysłowiowy tyłek i znowu prowadzić kredytobiorców w gąszcz finansowej zależności. 

Co oznacza ugoda dla klienta banku? 

• nowe saldo zadłużenia w PLN, a nie w CHF
• zmienia się oprocentowanie kredytu – LIBOR/SARON zostaje zastąpiony WIBOR-em (który od jakiegoś czasu wzrasta)
• nowy harmonogram spłat w PLN z oprocentowaniem wg. modelu WIBOR plus historyczna marża z okresu zaciągnięcia kredytu.

Jak obliczane jest nowe saldo? 

Cały okres kredytowania jest przeliczany z CHF na PLN, tym razem używając wskaźnika WIBOR (zamiast LIBOR / SARON) plus historyczna marża kredytów złotowych z okresu zaciągnięcia zobowiązania. Zdarzyć się mogą nadpłaty lub niedopłaty. 

Bank proponuje przeliczenie tylko pozostałej części kredytu po znacznie niższym kursie niż dzisiejszy rynkowy ? 

W tym wypadku prawdą jest, że saldo kredytu obniża się.

Im niższy kurs przewalutowania uda ci się wynegocjować, tym więcej długu umorzysz.

Ale z tym negocjowaniem to też jest trochę skomplikowane. 

Negocjatorzy ugodowi nie mają uprawnień do wprowadzania większych zmian w warunkach umowy ugody. 

Ustępstwa są symboliczne.

Dodatkowo, zanim zaczniesz triumfować, przyjrzyj się najpierw temu, ile możesz stracić zamykając sobie drogę do odzyskania nadpłaconych rat!   

Prawdą jest, że odsetki są naliczane od niższego salda. 

Trzeba jednak pamiętać, że w dniu dzisiejszym WIBOR 3 i 6M wynosi już ponad 7%. 

Po przekalkulowaniu kredytu według tego wskaźnika, w rezultacie, często miesięczna rata kredytu zwiększa się.  

Kolejną rzeczą o której musisz pomyśleć przed podpisaniem ugody jest, to czy jesteś w grupie kredytobiorców, którzy kwalifikują się do abolicji podatkowej określonej w rozporządzeniu Ministra Finansów? 

Jeśli nie, musisz wiedzieć o tym, że część zadłużenia, która została ci umorzona, traktowana jest jako przychód i zostanie ona opodatkowana podatkiem dochodowym według skali podatkowej 17 lub 32 procent. 

Na koniec paragrafu, tak tylko dla przypomnienia, wygrana w sądzie o unieważnienie umowy kredytowej czy też tak zwane jej “odfrankowienie”, jest wolna od podatku.

Pomoc specjalisty lub kalkulator frankowicza

Z naszego wieloletniego doświadczenia wynika, że pomimo tego, że proces o unieważnienie czy odfrankowienie umowy trwa dłużej, to jednak w dużo większym stopniu adresuje problemy kredytobiorców niż ugoda z bankiem. 

Bezsprzecznie, z punktu widzenia finansowego, opcjami, które przynoszą najwięcej zysku kredytobiorcy to pozew sądowy o unieważnienie umowy lub przewalutowanie kredytu. 

Jeśli mają państwo wątpliwości co do kalkulacji wszystkich możliwych wariantów swojego kredytu, zapraszamy do kontaktu! 

W F24.pl, oferujemy BEZPŁATNĄ analizę umowy. Doradzimy Państwu jakie są najlepsze ścieżki postępowania. 

Wystarczy do nas zadzwonić lub napisać na adres email:

68 452 22 16

biuro@f24.pl