fbpx
Zwrot prowizji bankowej – kolejna wygrana !
3 maja 2022
Wycena szkody w Ergo Hestia – nowa szybsza forma
9 maja 2022
Pokaż wszystkie

 Scoring BIK a zapytanie kredytowe do banku?   

Złożyłeś kolejne zapytanie kredytowe? Szukasz finansowania i składasz zapytania kredytowe chcąc porównać opcje, które są dostępne na rynku.

W dzisiejszych czasach, gdy możliwe jest złożenie zapytania o kredyt przez internet, bardzo łatwo jest zapomnieć o tym, że każde z nich zostaje odnotowywane w systemie Biura Informacji Kredytowej i może negatywnie wpłynąć na Twój wizerunek jako kredytobiorcy.

Czym, w takim razie, są zapytania kierowane do BIK. 

Najprościej mówiąc, są to “prośby banków i innych instytucji pozabankowych, składane w bazie danych BIK, o udostępnienie informacji na temat konsumenta”. 

Instytucje składają je po to, by rozpatrując wniosek klienta o finansowanie, ocenić jego zdolność kredytową, a także wiarygodność.

Raport BIK (to raport, który otrzymuje instytucja po złożeniu takowego zapytania, o klienta w BIK) jest jednym z niezbędnych narzędzi jakimi dysponuje bank do oceny osoby ubiegającej się o finansowanie. 

Zapytanie odnotowane w bazie BIK, jest jednocześnie potwierdzeniem faktu, że konsument stara się o finansowanie. 

Czy zapytania kredytowe mają wpływ na scoring BIK i zdolność kredytową?

Odpowiedź brzmi: Tak. 

Duża ilość odnotowanych wniosków o pożyczkę w BIK, może zakończyć się odmową kredytu.

Zdolność kredytowa klienta oceniana jest, także na podstawie zapytań kredytowych  odnotowanych w raporcie BIK złożonych przez banki i inne instytucje,. 

Pomimo tego, że każdy bank indywidualnie rozpatruje każdy wpływający wniosek, to da się zauważyć powtarzający trend: 

Banki chętniej akceptują klientów, którzy mają nie więcej niż 3-4 zapytania w miesiącu

W kwartale dopuszczają 5-6 takich zapytań w raporcie. 

Oczywiście, dużo zależy, od sytuacji klienta (ile zarabia, jakie ma wydatki, czy spłaca zobowiązania na czas itd.) oraz od zasad przydzielania kredytów rządzących w danym banku. 

Instytucje finansowe dla własnego interesu unikają ryzyka.

Rozpatrując zapytanie kredytowe klienta, który nie po raz pierwszy, w krótkim czasie występuje o finansowanie, bank podejrzewa problemy :

  • nasuwa się pytanie dlaczego nikt jeszcze nie udzielił finansowania klientowi, jaki jest problem – kredytobiorca jest niewiarygodny;
  • Lub “a, co jeśli kredytobiorca zaciągnął zbyt wiele kredytów i spowoduje to lawinę przekredytowań i problemów ze spłatą” 

Jeśli do tego masz jakieś opóźnienie w spłacie rat już rozpoczętych zobowiązań, to tutaj możesz spotkać się z odmową finansowania.

Kredyt hipoteczny 

Sytuacja zmienia się troszkę w przypadku kredytów hipotecznych. 

Warunki kredytu hipotecznego ustalane są według indywidualnych zasad. 

Dopiero po złożeniu oficjalnego wniosku klient dowie się o kwocie, którą może otrzymać. Klienci często poszukując oferty składają 3-4 podania.

I tutaj różnica. 

Podania, które zostały złożone w odległości nie większej niż 14 dni traktowane \ liczone jako jedno. 

Więc nie wpłynie to w ten sam sposób na scoring BIK konsumenta.   

Kto może złożyć zapytanie do BIK

Otóż, z zapytaniem do BIK wystąpić mogą podmioty takie jak: 

  • banki komercyjne i spółdzielcze,
  • SKOK-i,
  • instytucje pożyczkowe,
  • Biura Informacji Gospodarczej,
  • instytucje powiązane z bankami np. firmy leasingowe i faktoringowe,
  • konsumenci – ich zapytania mogą jednak dotyczyć wyłącznie własnej osoby i nie mają wpływu na scoring BIK

Tutaj podkreślić warto, że na ocenę w BIK, wpływają wyłącznie zapytania kredytowe składane przez banki, SKOK-i oraz częściowo przez instytucje pożyczkowe.

A co z chwilówkami i pożyczkami pozabankowymi 

Otóż scoring BIK, nie uwzględnia zapytań z instytucji pozabankowych takich jak chwilówki ALE zapytania te mają wpływ na ocenę ryzyka zadłużenia klienta

W takim wypadku zaciąganie zbyt wielu chwilówek, także może wpłynąć negatywnie na ocenę wiarygodności klienta przez bank. 

Co w takim razie począć? 

Jeżeli po złożeniu kilku wniosków o finansowanie, otrzymujesz decyzje odmowne – to znak, że warto się na jakiś czas powstrzymać i poprawić swój scoring raportu BIK.

Zaleca się 2-3 miesiące przerwy między kolejnymi wnioskami, w których np. zdołasz spłacić część swoich zobowiązań. 

Jak jeszcze można poprawić scoring BIK?

Na przykład poprzez regularne\ terminowe spłacanie zobowiązań czy też nie przekraczanie limitów kart kredytowych (więcej na ten temat, możesz przeczytać w naszym poprzednim artykule.) 

Pomimo tego, że zapytania kredytowe nie są najważniejszym czynnikiem, który decyduje o scoringu raportu BIK, czy też postanowieniu banku, to jednak statystyka ta, może zaważyć na decyzji o finansowaniu. 

 Kiedy zapytania do BIK są usuwane z systemu ?

Jeśli zapytania dotyczyły kredytów, które ostatecznie nie zostały zaciągnięte, bank ma obowiązek usunąć je w przeciągu 30 dni.  

Konsument nie może usunąć zapytania samodzielnie z bazy danych BIK. Może on jednak wystąpić o to do odpowiedniej instytucji, składając pisemną prośbę o usunięcie tejże informacji. 

Usunięcie zapytań z bazy danych może poprawić szanse klienta na uzyskanie kredytu, ale nie musi. 

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową bez ryzyka ?  

Teraz wielu z Was zastanawia się pewnie : “Skąd mam wiedzieć jaka jest moja zdolność kredytowa? Jak zaplanować remont czy zakup nowej pralki? “

Po pierwsze, mogą państwo skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej online. Wyliczą one ile możecie dostać kredytu przy konkretnej wysokości zarobków i zobowiązań.

Po drugie , możesz pobrać samodzielnie raport z BIK na swój temat i przeanalizować swoje szanse. Kolejnym krokiem przed złożeniem jakiekolwiek zapytania o kredyt porównać najlepsze oferty i dopiero potem złożyć wniosek o finansowanie.