fbpx
Mówią, że wiedza to złoto. I mają rację. 
14 listopada 2022
Rzecznik Finansowy chce złagodzić kary za brak OC 
30 listopada 2022
Pokaż wszystkie

RRSO czyli roczna rzeczywista stopa procentowa kredytów – co to takiego i jak je przeliczać ?

RRSO czyli roczna rzeczywista stopa procentowa – kredyt hipoteczny, konsumpcyjny czy też inwestycyjny. To produkty finansowych oparte na właśnie, tak zwanej stopie procentowej.

To właśnie ona ma wpływa na wysokość raty, którą będziemy spłacać.

Kiedy idzie w górę, z nim i nasza miesięczna rata. 

Zatem przejdźmy do wyjaśnień, dlaczego powinno się o niej wiedzieć i umieć ją samemu przeliczyć.

Co to takiego stopa procentowa ?  

Stopy procentowe NBPto cena, za jaką bank centralny udziela kredytu bankom komercyjnym, lub po jakiej sprzedaje papiery wartościowe.

Ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej, która jest jednym z organów Narodowego Banku Polskiego, służy między innymi do utrzymania stabilności waluty oraz kontrolowaniu ilości pieniądza w obiegu. Stopy mogą też służyć RPP do chwilowego ograniczenia inflacji (wzrostu cen) lub stagflacji (spadku cen), które mogą wystąpić na przykład podczas recesji.

Wysoki poziom stóp procentowych, równa się drogi pieniądz (drogi, ponieważ jest go mało w obiegu) i odwrotnie.

Ilość pieniądza w obiegu rośnie, stopy procentowe spadają, kreuje się klimat dla pożyczkodawców (w rzeczywistości niestety na ten “dobry klimat” przyjdzie nam poczekać, bo jak narazie to jedziemy na “stopowy” księżyc)). 

Poza tym, stopy procentowe to także ważna informacja dla konsumenta:

  • cena jaką zapłaci konsument jeśli zdecyduje się pożyczyć pieniądze od instytucji finansowych. 
  • dla osób, które myślą lub trzymają oszczędności na lokatach, to informacja o tym ile mogą zarobić.

Rodzaje stóp procentowych

Wskaźników jest kilka. Technicznie, każdy z nich służy trochę innym celom. Przyjrzyjmy się im z bliska.

Na stronie sejm.gov.pl znajdziemy leksykon, a w nim kilka definicji:

  • Stopa referencyjna – to “cena” po jakiej bank centralny sprzedaje lub kupuje krótkoterminowe papiery wartościowe, by regulować w ten sposób ilość pieniądza na rynku;

Stopy referencyjne mają bezpośredni wpływ na:

  • WIBOR – ( Warsaw Interbank Offered Rate) referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, które są uczestnikami panelu WIBOR. O godz. 11:00 każdego dnia roboczego, banki podają do wiadomości “publicznej” stawki oprocentowania (w ujęciu rocznym), po jakich są gotowe złożyć u siebie depozyt. Proces wyznaczania wartości WIBOR nazywany jest fixingiem WIBOR. Źródło – Wikipedia 
  • zwrot jaki otrzyma klient banku depozytująć w nim oszczędności
  • maksymalną wysokość odsetek wynikających z czynności prawnych – nie może ona przekraczać dwukrotności stopy referencyjnej.
  • Stopa lombardowa – określa maksymalny poziom oprocentowania kredytów udzielanych przez bank centralny bankom komercyjnym pod zastaw papierów wartościowych 
  • Stopa depozytowa – określa oprocentowanie jednodniowych depozytów składanych przez banki komercyjne w banku centralnym. Stopa ta określa minimalne oprocentowanie na rynku.
  • Redyskontowa weksli – określa cenę, po jakiej bank centralny skupuje weksle od banków komercyjnych; weksle te zostały wcześniej nabyte przez banki komercyjne od swoich klientów,
  • Dyskontowa – jest to narzędzie wykorzystywane podczas kryzysów (2010 czy 2020) Określa cenę, jaką banki komercyjne płacą NBP za kredyty udzielone pod zastaw weksli własnych przedsiębiorstw. 

Realne czy nominalne stopy procentowe

Teraz przyjrzyjmy się kolejnym terminom. 

  • Stopa nominalna to ustalona stawka, po której np. właściciel nieruchomości spłaca kredyt hipoteczny, a posiadaczowi lokaty są wypłacane odsetki. Stopa nominalna określa więc, ile zapłacą kredytobiorcy i ile zarobią oszczędzający.
  • Realna stopa procentowa dla kredytobiorców i oszczędzających ważna jest nie tylko kwota nominalna, lecz także to, jaka jest siła nabywcza pieniądza. Tak więc,  po uwzględnieniu inflacji, można określić rzeczywisty koszt kredytu lub zwrot z oszczędności. Stopa realna, zwana także rzeczywistą, otrzymamy gdy od nominalnej stopy procentowej odejmiemy wskaźnik inflacji.

Kiedy przyda nam się znajomość RRSO ?

W wypadku, kiedy zastanawiamy się nad zaciągnięciem kredytu czy wzięciem pożyczki, warto jest porównać stawki RRSO. 

Jest jednak haczyk. Musimy pamiętać, że porównanie będzie tylko wtedy skuteczne jeśli w każdym przypadku wybierzemy taki sam okres spłaty zobowiązania oraz rodzaj rat.

Musimy także pamiętać, że RRSO podawane przez banki w ofertach reklamowych będzie często tylko standardową ofertą.

Warto zawsze sprawdzić konkretne kwoty kredytów, takie jak całkowita kwota spłaty, wysokość raty, prowizji oprocentowania i tym podobne.

Na koniec, trzeba też pamiętać, że ostatecznie o koszcie kredytu decydować będzie także zdolność kredytowa kredytobiorcy i to czy uda mu się wynegocjować bardziej atrakcyjne warunki z pożyczkodawcą lub kredytodawcą.

Jak w takim razie jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę procentową? 

Bardzo przydatna wiedza, dla każdego posiadacza kredytu lub osoby, która o takowym myśli. 

RRSO wyznaczane jest w oparciu o ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

Istnieje ogólnodostępny wzór matematyczny na to jak obliczyć RRSO. Ten niestety jest trochę skomplikowany i nie do końca jasny.

By obliczyć RRSO według tego wzoru, potrzeba następujących informacji oraz zaparcia :

  • X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;
  • m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
  • k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
  • CK – kwotę wypłaty k;
  • tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
  • m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
  • l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
  • Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
  • Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
    każdej spłaty lub wniesienia opłat.

W tym załączniku pdf na portalu uikok.gov.pl, znajdą państwo także dokładne wytyczne i założenia, według których możliwe jest obliczenie RRSO.

Na szczęście, wymyślono już także kalkulatory RRSO online, które służą do przeliczania właśnie RRSO. By z nich skorzystać, wystarczy znać tylko kilka szczegółów:

  • kwotę kredytu
  • okres spłaty zobowiązania
  • wysokość oprocentowania nominalnego
  • wysokość prowizji
  • inne koszty kredytu
  • informacje o ratach kredytu: równe czy malejące (przede wszystkim przy kredycie hipotecznym).

RRSO kredytu a chwilówki

Na wysokość RRSO najwiekszy wpływ ma okres spłaty zobowiązania.

W przypadku kredytu hipotecznego, zaciąganego na nawet 25 – 30 lat, RRSO będzie oscylowało na granicy kilku procent. Także niższe oprocentowanie takiego zobowiązania i mniejsza prowizja spowodują, że RRSO będzie nieporównywalnie niższe, niż na przykład kredytu gotówkowego chwilówki czy chwilówki, której stopa procentowa może znajdować się na poziomie nawet kilkuset procent .

RRSO 0% ?

0% RRSO oznacza zerowe koszty kredytu i jest możliwe.

Pożyczki z takim RRSO mogą zostać skierowane jako promocje dla określonej grupy klientów i zazwyczaj proponowane są na krótki okres czasu.

Także w tym wypadku polecamy czytać to co podpisujemy, łącznie z małym drukiem. Może bowiem okazać się, że wszystko zależy np.: od terminowego spłacenia zobowiązania.

Pomoc F24.pl

Nasza kancelaria jest tutaj, aby Państwu pomagać.

Zajmujemy się, między innymi doradztwem kredytowym.

Zapraszamy Was do przejrzenia naszej szerokiej oferty pomocy lub skorzystania z naszej BEZPŁATNEJ porady.

Napisz, zadzwoń lub wypełnij formularz zgłoszeniowy

biuro@f24.pl

68 452 22 16

Link do formularza znajdziecie Państw Tutaj