Obniżyć ratę kredytu – jak? Wyjaśniamy  

Obniżyć ratę kredytu? Ale jak ! W dzisiejszych czasach to mantra każdego kredytobiorcy hipotecznego.

Obserwując wzrost wskaźnika WIBOR można dostać niestrawności. Od października 2021 rata kredytu dzięki podniosą się już do 48,5%. 

Gdzie ten bankowy “lot na księżyc” się zakończy, na razie można tylko spekulować.

Tymczasem, wielu kredytobiorców wzrost raty kredytu o takiej prędkości, wyrwał przysłowiowy dywan spod stop.

Niestety płaca minimalna nie wzrasta w porównywalnym tempie.

WIBORU nikt z nas nie jest w stanie zakwestionować. 

To ile on wynosi jest decyzja podejmowana przez 10 komercyjnych banków (nawet nie chce mi się komentować tego faktu, jest on tak “na-miejscu”).  

W takim wypadku co robić ? Czy istnieją sposoby na obniżenie miesięcznej raty ? 

Otóż istnieją i już wam je przedstawiamy. 

Nadpłata kredytu

Jak opisywaliśmy w poprzednim naszym artykule, jedną z możliwych opcji obniżenia raty kredytu jest jej nadpłacenie. 

Jesteś w posiadaniu większej gotówki? W dzisiejszych czasach trzymanie jej na koncie nie ma większego sensu. 

Natomiast, kiedy raty wzrastają, pieniądze te mogą pomóc ją obniżyć. Oczywiście wszystko zależy od umowy jaką podpisał kredytobiorca z bankiem. 

Czym jest nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu? 

Wcześniejszą spłatą albo nadpłatą kredytu, może być jakakolwiek suma pieniędzy, która przewyższa miesięczną kwotę ustaloną w harmonogramie spłaty Twojego kredytu hipotecznego. 

W wypadku nadpłaty do wyboru możesz mieć także dwie opcje. Nadpłacając możesz zdecydować czy chcesz : 

• Obniżyć miesięczna rate kredytu,
• Lub skrócić czas jego spłaty ( pozostawiając miesięczne raty na dotychczasowym poziomie)   

Inną sprawą jest to, że banki mają prawo pobierać prowizje od nadpłaty. Nie może ona przekroczyć 3% nadpłaty, a w rzeczywistości niewiele z banków “idzie na całość”. 

Ale jak zawsze powtarzamy, czytajcie umowy, które podpisujecie. W końcu przysłowiowy, diabeł tkwi w szczegółach! 

To jak bardzo opłacalne jest nadpłacanie kredytu zależy od kilku czynników, o których pisaliśmy w poprzednim tygodniu. 

Jeśli chcielibyście dowiedzieć się więcej na ten temat przeczytajcie ten szczegółowy artykuł . 

Wydłużenie czasu spłaty kredytu

Kolejna opcja na obniżenie raty jest wydłużenie czasu spłaty kredytu. 

Nie jest to idealna opcja, ponieważ jak każdy wie, im dłuższy okres czasu spłaty kredytu spłacasz tym więcej odsetek. Czyli będziemy musieli zwrócić jeszcze wiecej pieniedzy poniewaz zwiększy się koszt kredytowania. 

Jednak w momencie, kiedy raty rosną z przytlaczajaca prędkością może stać się to wyjściem na uratowanie domowego budżetu. 

Banki zazwyczaj narzucają limit wiekowy, do którego przyzwalają na spłatę kredytu hipoteczngo. Zależy to od banku oraz umowy jaką podpisaliśmy, ale z naszego doświadczenia waha się on między 67 a 80 lat. 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorcy

Jest on stworzony dla osób w naprawde trudnej sytuacji finansowej, które przestały być w stanie spłacać raty kredytu hipotecznego. 

Fundusz został utworzony przez same banki, a wysokość wpłat na jego operowanie opiera się na ilością kredytów hipotecznych z zaległościami dłuższymi niż 90 dni. 

Warunki otrzymania takiej pomocy opisane są szczegółowo w ustawie z dnia 9 października 2015 r. “o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej”.

Aby kwalifikować się do otrzymania pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorcy musimy spełnić conajmniej jeden z poniższych warunków:

• w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego
• kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe
• miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:   
  1) w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 776,00 zł, tj.  1.552,00 zł),
   

2) w przypadku gospodarstwa wieloosobowego –  iloczynu dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 600,00 zł, tj. 1.200,00 zł na osobę).

Jak wystąpić o FWK ? 

Wystarczy napisać wniosek i złożyć go w banku u którego mamy kredyt.     

Z jednej strony jest to kolejna pożyczka, więc wzrasta zadłużenie. 

Jednak! Zawiera ona ciekawy haczyk. Otoz pożyczka spłacana jest w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. Jeśli kredytobiorca spłaci 100 z nich bez jakiegokolwiek opóźnienia , kolejne 44 zostają umorzone. 

Jeśli jest to opcja, którą chcielibyście rozważyć przeczytacie na ten temat więcej w naszym poprzednim artykule.

Negocjowanie marży kredytu 

Na wysokość stawki WIBOR, jak już mówiliśmy wcześniej, nie mamy wpływu. O co jednak możemy powalczyć i negocjować z bankiem to marża, którą on sam ustala. Marża to nic innego jak zarobek banku na kredycie. 

Marża banku jest stała, a jej wysokość znajdziecie w swojej umowie. 

Niższa marża – niższy kredyt. 

Ale jak to zrobić? 

Jeśli nie mają Państwo sił na samodzielną walkę z bankiem, polecamy Nasze usługi – F24.pl. Pomagamy naszym klientom także w komunikacji z bankami. 

Jeśli jednak czujecie się na siłach to :

• Po pierwsze, przyjrzyjcie się nowym ofertom banku, w którym zaciągnęliście kredyt. Jeśli oferta “tego samego” kredytu, na dzień dzisiejszy byłaby proponowana na lepszych warunkach niż twoje obecne warunki umowy, to masz prawo renegocjować swoją umowę!   

• Do negocjacji będziesz musiał się przygotować. Bank będzie chciał zobaczyć :

• Twój aktualny stan zatrudnienia i wysokość zarobków.
• Twoją historię kredytową,
• oraz to jakie inne zobowiązania masz na swoim koncie. 
• Kolejną rzeczą ważną dla banku będzie aktualny wskaźnik LTV ( jest to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, np. kwota kapitału kredytu pozostała do spłaty  500 tys. / aktualna wartość nieruchomości 800 tys. = 62,5% LTV).

Jak wystąpić o obniżenie marży? 

Otóż, będziesz musiał przygotować wniosek o obniżenie marży, który złożysz w swoim banku.

Niestety, nie każdy wniosek rozpatrywany jest pozytywnie. 

Ale to nie koniec świata. Zademonstrujemy to w kolejnym punkcie . 

Refinansowanie kredytu

Próbowałeś już negocjować ze swoim bankiem i nie dało to żadnych rezultatów. Kolejną opcją do rozważenia jest przeniesienie swojego kredytu do banku, który proponuje nam lepsze warunki spłaty!

W przypadku, kiedy po kilku latach spłaty kredytu, Twoja sytuacja finansowa polepszyła się – wyższe zarobki czy też lepsza historia kredytowa, tutaj jest szansa na to, że inny bank zaproponuje lepszą ofertę nowemu klientowi. 

Kiedy warto refinansowac kredyt ? 

Otoż, żeby przekonać się czy jest to dla ciebie opłacalne, możesz wykonać symulacje w kalkulatorze kredytowym.

Po pierwsze :

• Sprawdź jaki jest kapitał twojego kredytu na dzień dzisiejszy i ile rat pozostało ci do spłaty
• Ustal jaka jest wartość zakupionej przez Ciebie nieruchomości na “dzień dzisiejszy”.
• Sprawdź czy i ile płacisz za ubezpieczenia dodatkowe (na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości)
• Jeśli znasz już parametry swojego kredyt, porównaj je z ofertami dostępnymi na rynku. Może któryś z nich zaproponuje ci lepszaą ofertę.

Przyklad :  

Kupiłeś nieruchomość za 500 tyś. zł na kredyt w wysokości 450 tys. zł  z wkładem 10%. Bank zaproponował Ci oprocentowanie kredytu równe WIBOR + marża 2,7%. Dzisiaj nieruchomość jest warta 600. tyś. zł, a kwota kredytu do spłaty wynosi 400 tyś. zł, co powoduje, że mógłbyś otrzymać kredyt z marżą 1,8%.

Rata starego kredytu wynosi dzisiaj ok. 2.700 zł, a po zmianie banku wynosiłaby ok. 2.450 zł.

Zmiana ubezpieczenia na życie

Często, banki podczas zawierania umowy o kredyt hipoteczny zabezpieczają się także poprzez wymaganie od klienta wykupienia ubezpieczenia na życie.

Pojawiają się propozycje obniżenia oprocentowania kredytu, jeśli klient wykupi ubezpieczenie z banku w którym bierze kredyt. 

Ubezpieczenie takie może kosztować niewiele, ale zawsze jest to dodatkowy koszt, a jak już wiemy – bank gra na swoją korzyść a nie klienta. 

Odsyłam Was po raz kolejny do umowy jaką zawarliście ze swoim bankiem. Zobaczcie jaki jest koszt waszego ubezpieczenia. 

Porównajcie je z ubezpieczeniami dostępnymi obecnie na rynku.

Z naszego doświadczenia, można tutaj ugrać jakieś oszczędności ! 

Zmiana ubezpieczenia nieruchomości

Kolejnym wymaganym przez banki ubezpieczeniem jest ubezpieczenie nieruchomości, którą kupujemy. 

Kto już z bankiem umowę podpisał, na pewno pamięta jak doradca banku zaproponował “niskie” ubezpieczenie stworzone dla “wygody” klienta. Wszystko w jednym miejscu i bank za ciebie załatwi. Wygoda! 

Tyle, że ta wygoda kosztuje więcej, niż przeciętne ubezpieczenie na rynku. 

Jeśli rozejrzysz się dobrze, znajdziesz oferty nawet do 5 razy tańsze niż oferowane przez bank. 

Jeśli dobrze pójdzie, oszczędność kolejnych kilkuset złotych rocznie! 

Pomoc F24.pl

Jak widać z powyższych przykładów, kredytobiorca ma kilka możliwości, obniżenia raty kredytu. 

Jest to trochę pracy i rozumiemy, że nie każdy ma czas i chęci na pogłębianie swojej wiedzy w dziedzinie finansów.

Dlatego też F24.pl proponuje profesjonalną pomoc prawną . 

Nasi eksperci BEZPŁATNIE przeanalizują waszą sytuację i zaproponują możliwe ścieżki postępowania.

Działamy na terenie całego kraju !

Zapraszamy do kontaktu!

68 452 22 16

biuro@f24.pl

Formularz zgłoszeniowy znajdziecie tutaj.