Konsolidacja, restrukturyzacja czy ugoda z bankiem. Która z tych opcji pomoże Ci wyjść z długów ? 

Konsolidacja, restrukturyzacja i ugoda z bankiem. To trzy rozwiązania proponowane przez banki osobom zadłużonym. 

Na czym one polegają, kiedy i dlaczego można je rozważyć?

Już wyjaśniamy ! 

Czym jest konsolidacja długów? 

Po pierwsze, konsolidacja długów. 

Konsolidacja, to tak naprawdę forma kredytu konsolidacyjnego.  

W tym wypadku, wszystkie zobowiązania dłużnika są łączone i traktowane jako jedno zobowiązanie, w celu obniżenia miesięcznej raty spłaty kredytu.

W porównaniu z sumą wszystkich rat, które spłacaliśmy przed konsolidacją, rata kredytu konsolidacyjnego będzie dużo niższa. Zamiast spłacania wielu kredytów, dłużnik ma tylko jedną ratę w miesiącu do zapamiętania.  

Czy konsolidacja długów to dobre wyjście  

Mimo tego, jakże obiecującego prospektu, musimy pamiętać, że banki nie są instytucjami charytatywnymi i działają w swoim własnym interesie, a nie Twoim! 

Skuszeni sloganami reklamowymi i z przysłowiowym “nożem na gardle”, Polacy pomijają czytanie umów, nie wspominając już o “małym druku”. 

Konsolidacja długów to w rzeczywistości nowa umowa o kredyt z bankiem. 

Bank zobowiązuje się spłacić wszelkie długi i zobowiązania klienta (wraz z ich kosztami) doliczając do nich odsetki, koszty i prowizje nowo zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego.  

W rezultacie, dłużnik będzie zobowiązany oddać bankowi jeszcze więcej pieniędzy niż przed konsolidacją.

Z punktu widzenia ekonomii, jest to rozwiązanie nie opłacalne, a z punktu widzenia naszej kancelarii bardzo ryzykowne. 

Konsolidacja długów komorniczych, możliwa? 

Odpowiedz na to pytanie brzmi Tak, jest to możliwe.

Należy jednak pamiętać, że z powodu zaawansowanego procesu jakim jest interwencja komornicza, bank ocenia ryzyko spłaty rat kredytu bardzo wysoko. 

Wiarygodność klienta, który ma komornika “na karku”, jest dla banku bardzo niska. To sprawi, że koszty kredytu wzrosną bardzo znacząco. 

Restrukturyzacja kredytu

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? 

Podobnie do konsolidacji i w tym wypadku najwięcej zyskuje bank udzielający kredytu.

Restrukturyzacja polega na zmianie lub dodaniu nowych warunków do istniejącej już umowy, po to by dopasować je do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy.

Jedną z takich zmian może być zmiana terminu spłaty kredytu lub tak zwane wakacje kredytowe .

Zazwyczaj proces ten rozpoczyna się poprzez złożenie wniosku o wypowiedzenie umowy o kredyt przez bank. 

Dłużnik musi samodzielnie zastanowić się i podsumować nowe koszty spłaty kredytu.  

Opcja ta może być opłacalna dla osób, które np., w niedalekiej przyszłości mają szansę na podniesienie swoich zarobków. 

Niestety, osobom, które takich horyzontów nie mają, restrukturyzacja może zaszkodzić. Dlaczego? Ponieważ na koniec dnia. będą one miały do spłaty więcej i przez dłuższy okres czasu. 

Ugoda z bankiem

Kolejnym narzędziem, które proponowane jest dłużnikom przez banki, jest właśnie ugoda.

Kiedy ani restrukturyzacja ani też konsolidacja nie miały miejsca, w grę wchodzi jeszcze ugoda. 

Ale jak już wiemy, bank jest instytucją finansową, która na celu ma wzbogacenie siebie samej, a nie klienta! 

Co powinieneś wiedzieć o ugodzie z bankiem? 

Istnieją 2 możliwości:

• Ugoda pozasądowa.
• Ugoda sądowa. 

Po pierwsze: ugoda pozasądowa:

• to tak naprawde żaden “zysk” dla dłużnika. Wręcz przeciwnie. Po takiej ugodzie dłużnik będzie zmuszony zapłacić fiskusowi podatek od wzbogacenia się, 17% lub 32%;

• bank także narzuca stawkę WIBOR zamiast LIBORu, która jest wyższa, a z obecną podwyżką stóp procentowych można spodziewać się jej jeszcze większych wzrostów w najbliższym czasie;

• także, w przypadku kredytów walutowych, np. kredytów frankowych, bank stawia warunek dłużnikowi, aby ten zrzekł się praw do roszczeń z tytułu abuzywności klauzul przeliczeniowych i skutków nieważności umowy. (a przecież dziś już wiemy, że kredyty waloryzowane do walut obcych, są obecnie najczęściej unieważnionymi przez sądy) .

• Jedyną ugodą na jaką idzie bank, jest (20-30%), co i tak zazwyczaj jest większe niż w momencie podpisania umowy o kredyt. 

Po drugie, ugoda sądowa:

• W tym wypadku, dłużnik nie zapłaci podatku od wzbogacenia się.

• Jest ona także ugodą niepodważalną, a sąd czuwa nad tym, aby była ona zgodna z prawem i z zasadami współżycia społecznego. Może on także, odmówić jej zatwierdzenia, jeśli ma przesłanki, że zmierza ona do obejścia prawa.  

• Bank nie może się z ugody wycofać. 

Jest ona tzw. tytułem egzekucyjnym, który po nadaniu klauzuli wykonalności staje się tytułem wykonawczym. To właśnie on, może stać się podstawą do egzekucji, w wypadku gdy bank odmówi lub będzie chciał odstąpić od ugody.

UWAGA! 

Rzeczą wartą zapamiętania jest to, że banki nie mają już prawa wydania tak zwanego BTE (bankowy tytuł egzekucyjny). 

Trybunał Konstytucyjny uznał, że banki działały jak sędziowie we własnych sprawach, a klient banku nie miał możliwości do obony swoich racji przed niezawisłym sędzią. Po 26 latach absurdu, TK zakończył z praktyką bankowego tytułu egzekucyjnego. 

Profesjonalne oddłużanie 

Jak da się zauważyć, analizując powyższe możliwości, to jednak bank zawsze ustala zasady gry. 

Aby połapać się w nich trzeba nie maego doaswiadczenia, cierpliwosci i oka do szczegulow. 

W F24.pl zajmujemy się pomocą osobom zadłużonym i dajemy im szansę wyjścia ze skomplikowanych sytuacji finansowych . Nasi wyspecjalizowani doradcy, pomogą wyklarować sytuację, a jeśli będą państwo zainteresowani współpracą z nami, w Państwa imieniu rozpoczną rozmowy z wierzycielami.   

Aby otrzymać BEZPŁATNĄ analizę swojej sprawy i dowiedzieć się o potencjalnych wyjściach z sytuacji w jakiej się znajdujecie, wystarczy zadzwonić, napisać do nas lub wypełnić formularz zgłoszeniowy na naszej stronie : 

68 452 22 16 

biuro@f24.pl 

Link do formularza znajdziecie TUTAJ