Czy wiesz u kogo tak naprawde jesteś zadłużony – czyli o tym jak długi podróżują z ręki do ręki.  

Długi….

Niewielu polaków, wydaje się, zdawać sobie sprawę z tego, że nawet najmniejsze zadłużenie może sprowadzić na ich głowę windykatora. 

Niestety nasza edukacja w zakresie finansów jest bardzo słaba i wiele osób zaciągając na przykład, pożyczkę nie myśli o tym jak ją będzie spłacać. 

Niestety w taki sposób rodzą się problemy, których rozmiar szybko może wymknąć się spod kontroli.

W wypadku kiedy długu nie spłacamy, może on trafić do windykatora lub innej firmy, która zajmuje się ich “ściąganiem”.

W takim wypadku, jak osoba zadłużona ma wiedzieć, o który dług chodzi jeśli upomnienie o zapłatę przychodzi z kompletnie innej instytucji. 

Dlatego w dzisiejszym artykule postaramy się wyjaśnić zawiłości odsprzedawania długów i ich podróży. 

Najpierw fakty

Niestety, niewiedza jest początkiem problemów dłużnika. Zamiast stanąć naprzeciw problemowi, często bardzo ludzka reaguje “ucieczką” od problemu i ignorowaniem go jakby go nie było. 

W przeprowadzonym przez ZPF oraz IRG SGH badaniu „Sytuacja na rynku consumer finance” za II kwartał 2021 r. około 40% respondentów przyznało, że spodziewa się problemów ze spłatą zobowiązań. 

Natomiast z badań przeprowadzonych przez ten sam ZPF w 2019 r. wynika że 2\3 polaków nie wie jak ich dług zmienił ręce, dlaczego i do kogo tak ostatecznie należy. 

Tymczasem wierzyciel, który czeka na Twoje wywiązanie się z umowy, nie zapomina. 

Pomimo tego, że czasem zajmuje mu to dużo czasu, w końcu upomni się o swoje.

Jeśli nie chce mu się “bawić” w upominanie, po prostu sprzeda Twój dług kolejnej firmie. 

Pewnie teraz myślisz, jak to? Komu? 

Już zabieram się do wyjaśnień!

Wierzyciel 

Po pierwsze podstawy. 

Wierzyciel jest to osoba lub instytucja, która powiązana jest stosunkiem prawnym z druga osobą lub stroną. Może on żądać wywiązania się z obowiązków, na przykład w przypadku kredytu.

W tym wypadku to najczęściej kredytodawca oczekuje na spłatę zaciągniętego długu. 

Oczywiście wierzyciel ma prawo dochodzić swoich roszczeń i to na kilka sposobów:

• windykacja polubowna — wewnętrzna lub zewnętrzna (firma windykacyjna)
• wytoczenie powództwa — osobiście lub przez pełnomocnika
• wszczęcie egzekucji — osobiście lub przez pełnomocnika
• wpis do rejestru dłużników  

Ale także w jego mocy leży na przykład: 

• Ugoda,
• Wstrzymanie sprawy do wyjaśnienia,
• Lub umorzenie zobowiązania lub jego część.

Wierzyciel się zmienił czy to zgodne z prawem?

Od razu odpowiadam, że tak, całkowicie zgodne z prawem. 

Twój pożyczkodawca może:

• odsprzedać twój dług (cesja wierzytelności) 
• lub jak to jest w przypadku chwilowek, go refinansować
  

Czym jest cesja wierzytelności 

Otóż, jak wynika z Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. (Dz.U.2022.0.1360 t.j.) – Kodeks cywilny, wierzytelności mogą zostać sprzedane, darowane lub zmienione bez zgody dłużnika. 

To stawia cię w sytuacji w której teoretycznie masz wielu wierzycieli: 

• wierzyciel pierwotny, z którym podpisałeś umowę o pożyczkę\kredyt itd.
• wierzyciel wtórny, tj. firma lub osoba, która odkupiła od wierzyciela pierwotnego twój dług. Może nawet być ich kilka.
  

Powiadomienie o zmianie wierzyciela

Czy wierzyciel musi poinformować dłużnika o tym, że sprzedał jego dług? 

Odpowiedź brzmi, nie. W świetle prawa, nie musi. 

Ale jako dłużnik także masz prawa. 

Jednym z nich jest to, że dopóki nie otrzymasz powiadomienia o tym, że twój dług został sprzedany to jakakolwiek opłata, która dokonasz do swojego pierwotnego wierzyciela jest skuteczna.

W tym wypadku, rozliczenie się między wierzycielami jest ich problemem.  

W praktyce obowiązek poinformowania dłużnika należy do kupującego dług, a wykonanie zlecane jest firmie windykacyjnej. 

Także firma sprzedająca zazwyczaj zobowiązuje się do przekazania wpłat do nowego wierzyciela. 

Uwaga! 

Jeśli po długim czasie zaczynasz spłacać stare długi upewnij się czy wciąż należą do tego samego wierzyciela. Może zostały już sprzedane.   

Refinansowanie 

Refinansowaniem nazywa się metodę, która używana jest przez wierzyciela na spłatę już zaciągniętej pożyczki. 

Firma, która pożycza Ci pieniądze może zaproponować ci kolejną pożyczkę na spłatę tej poprzedniej.

To oznacza, że pożyczka refinansująca spłaca tę pierwszą, niespłaconą.

Podczas refinansowania kredytu musisz pamiętać o 2 rzeczach 

Po pierwsze, cudów nie ma, i za wszystko to dłużnik będzie płacił. 

Co mam na myśli. 

Otóż koszty nowej pożyczki będą doliczane tobie do rachunku, a nie bankowi. 

Wszystkie szczegóły nowej pożyczki powinny zostać zawarte w umowie!

Pamietaj! 

Jeśli okaże się, że umowa, na przykład nie została wręczona ci na trwałym nośniku, takim jak papier czy e-mail, możesz wystąpić o sankcję kredytu darmowego . Dowiesz się więcej na ten temat czytając nasz poprzedni artykuł. 

Dlaczego długi zostają sprzedane? 

Odpowiedź jest prosta: firmy by funkcjonować muszą obracać kapitałem. 

Z punktu widzenia wierzyciela lepiej jest otrzymać od razu 20-30% niż czekać w nieskończoność na zwrot długu. 

W ten sposób firma ma środki na kolejne pożyczki. I tak to się kręci,

Firmy windykacyjne 

Zapewne każdy dłużnik wie czym jest firma windykacyjna. 

Nowością może się okazać to, że oprócz odzyskiwania długów firmy te powiększyły swój zakres działania.

Nie wszystkie, lecz co większe z nich poza windykacją zajmują się także:

• pośrednictwem w zakupie długów dla inwestorów
• zarządzaniem funduszami skupującymi wierzytelności dla inwestorów
• prowadzeniem giełdy wierzytelności
• prowadzenie rejestru dłużników 

Część firm wchodzi w specjalizację:

• faktoring
• windykacja terenowa
• skupowanie wierzytelności z długą historią

W tej grupie znajdują się na przykład takie firmy jak: Kruk, Ultimo, BEST, GetBack, Intrum, Kancelaria Prawna Inkaso Wec.

Kancelaria windykacyjna 

Dłużnik może też dostać wezwanie do zapłaty za pośrednictwem kancelarii windykacyjnej. 

Te najczęściej są spółkami-córkami firm windykacyjnych lub funkcjonują w ramach jednej grupy kapitałowej.

Zajmują się one sprawami bardziej specjalistycznymi, które wymagają wiedzy prawniczej:

• przygotowaniem procesu sądowego
• wszczynaniem egzekucji
• nadzorem nad sprawami w całym tym okresie
• kwestiami spadkowymi dłużników,
• upadłościami dłużników
• wyłudzeniem danych osobowych
• kredytami z zabezpieczeniem

Inwestorzy, giełdy długów i NSFIZ

Okazuje się, że sprzedaż wierzytelności to prężnie rozwijający się rynek. 

Jak inwestorzy zarabiają na długach? 

Otóż kupują oni całe ich pakiety (tak zwane portfele), w których skład wchodzą setki, a czasem nawet i tysiące długów. 

Inwestorzy mają kilka opcji do wyboru:

• firma windykacyjna z odpowiednim kapitałem tworzy swoje struktury do obrotu długami (np. Kruk czy Ultimo)
• inwestor jest zewnętrzny i
  • kupuje jakąś firmę do obsługi zakupionych wierzytelności lub
  • nawiązuje współpracę z jakimś podmiotem z branży
• Portfel wierzytelności w którym znajduje się wiele długów.
  

Zazwyczaj firmy te zakładane są w tak zwanych rajach podatkowych (Cypr, Luksemburg) a w imieniu firmy działają windykatorzy. 

Płacą one określoną kwotę na pokrycie części wierzytelności i liczą na zwrot inwestycji w ciągu 5-10 lat. 

Zdarza się także, że inwestorzy i wierzyciele zawierają ze sobą umowy długotrwałe i sprzedaż następuje systematycznie. 

W tych wypadkach, sprzedaż długu może nastąpić już po pierwszej niespłaconej racie. 

Giełda internetowa 

Kolejnym sposobem w jaki dług może zmienić ręce to za pomocą internetowej giełdy. Na niej długi są ogłaszane i sprzedawane . 

Ma ona charakter publiczny. 

Są na niej ogłaszane pojedyncze długi, a nie ich całe pakiety (portfele). 

Na takiej giełdzie znajdą się informacje o dłużniku. 

Które z nich? Otóż:

• imię i nazwisko lub nazwa firmy
• Miejsce zamieszkania (tylko miejscowość)
• Wysokość długu. 

Niestandaryzowane Sekurytyzacyjne Fundusze Inwestycyjne Zamknięte

Natomiast za tą nazwą kryje się struktura prawno organizacyjna, dzięki której firma windykacyjnym płaci niższe podatki za inwestycje w zakup zadłużenia. 

Mogą one być tworzone przez firmy windykacyjne lub inwestycyjne, 

Przykładami takich firm są:

• BESTI Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (oraz II, III, IV)
  
  
• PROKURA Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (Kruk)

• P.R.E.S.C.O. Investment I Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty

• Bison Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty
  
  
• ULTIMO Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (Ultimo)
  
  
• HOIST I Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty (oraz II i III) (Hoist)
  

Podsumowując

Jak widać z naszego krótkiego sprawozdania, długi czasem mogą podróżować więcej niż sam dłużnik.

Cypr czy Luksemburg, mam nadzieję że po przeczytaniu tego artykułu są Państwo trochę bardziej przygotowani i jeśli otrzymają wezwanie do zapłaty z dziwnego źródła będą wiedzieli jak sobie z tym poradzić. 

Najważniejsze to czytać umowy i nie panikować.

Tymczasem jeśli przerasta was sytuacja, w której się znajdujecie do stopnia, w którym logika już nie działa, to zapraszamy Państwa do kontaktu z naszą kancelarią.

W F24.pl mamy sztab prawnikow ekspertów zajmujacych sie własnie oddłużaniem. 

Oferujemy także BEZPŁATNE analizy przypadków, po ty by mogli Państwo podjąć najlepszą dla siebie decyzje. 

Wystarczy zgłosić się do nas

68 452 22 16  – Pod tym numerem telefonu czekają was nasi doradcy gotowi odpowiedzieć na wasze pytania 

biuro@f24.pl   – Także pisemnie na nasz adres e-mail lub wypełniając formularz zgłoszeniowy

F24.pl – Jesteśmy tu by pomagać